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險企參與個人養老金制度門檻有望明確

2022-10-01 13:40 來源: 中國證券報·中證網????? ? 作者:趙白執南 0

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  日前,銀保監會人身險部向各銀保監局、保險公司下發《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知(征求意見稿)》,擬明確保險公司參與個人養老金制度的準入資質、產品要求等細則。

  專家認為,相應舉措有望促進險企商業養老保險和長期儲蓄類保險業務,對行業而言是較大機遇。預計正式文件出臺后,險企可快速上線個人養老金產品,并可通過自營及銀保渠道進行展業。

  平穩有序推進政策銜接

  《征求意見稿》擬明確,保險公司經營個人養老金相關業務需符合相應條件,其中包括:上季度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;上季度末的綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上季度末責任準備金覆蓋率不低于100%;最近3年未受到金融監管部門重大行政處罰;具備完善的信息管理系統,與保險行業個人養老金信息平臺實現系統連接并按相關要求進行信息登記和交互等。

  對于個人養老金產品的定義,《征求意見稿》擬明確,保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險,以及銀保監會認定的其他產品?!墩髑笠庖姼濉窋M提出,保險公司提供的個人養老金產品需符合以下要求:保險期間不短于5年;保險責任限于生存保險金給付、滿期給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態;能夠滿足個人養老金制度參加人交費靈活性要求。

  此外,《征求意見稿》表示,銀保監會將與相關部門平穩有序推進個人養老金制度與個人稅收遞延型商業養老保險試點政策銜接。試點保險公司應加強政策解讀,做好相關服務,保持業務經營穩定。

  不久前,個人養老金制度明確了稅收優惠政策。9月26日召開的國務院常務會議決定,對政策支持、商業化運營的個人養老金實行個人所得稅優惠:對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除,投資收益暫不征稅,領取收入的實際稅負由7.5%降為3%。政策實施追溯到今年1月1日。

  促進商業養老保險業務

  專家表示,保險公司參與個人養老金制度,可以促進保險行業助力第三支柱建設。從準入“門檻”來看,當前符合《征求意見稿》條件的企業可能不足30家,不過從產品要求看,險企現有產品與《征求意見稿》中的要求契合度較高。正式文件出臺后,預計將有更多保險公司迅速上線個人養老金產品。

  華泰證券研究員李健認為,當前保險行業正在經歷經營模式的轉型升級,健康險銷售壓力增大,長期儲蓄和養老保險正成為行業保費增長的新動力。個人養老金制度對于保險行業的商業養老保險和長期儲蓄類保險業務有促進作用?!安贿^,個人養老金制度建立后,有更多金融機構可以參與到第三支柱建設當中,保險公司也將面臨更多跨界競爭者?!彼f。

  “預計正式文件出臺后,險企可快速上線個人養老金產品,并可通過自營及銀保渠道進行展業?!遍_源證券分析師高超表示,《征求意見稿》對產品設計要求符合個人養老金長期、??顚S玫奶攸c,與險企現有產品差別較小,險企可快速完成產品開發及上線。同時,此前試點的專屬商業養老保險符合《征求意見稿》要求,多數上市險企均已上線運營相關產品,具有一定運營經驗優勢。此前專屬商業養老保險試點機構共計16家,預計《征求意見稿》正式文件出臺后,參與保險公司數量將有明顯提升。

  據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生統計,按照《征求意見稿》的規定,目前有資格經營個人養老金業務的公司可能不超30家。朱俊生認為,設定經營門檻有利于行業集中優勢資源參與個人養老金市場,不過,適當降低險企經營門檻有利于更多市場主體參與。

責任編輯:吳芃

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